近期上市银行发布半年业绩透露出，零售业务增长较快，零售信贷贡献率逐步提升，各家银行亦表示持续发力发展零售业务，将其作为数字转型的重要手段。

榕树贷款表示，近两年来，零售转型升级是银行重要的战略布局，从各家半年业绩表现来看已初见成效。事实上，零售业务转型不仅是银行实现利润增长的内在要求，更是一种内外因素共同推动下的大势所趋。在商业银行迈向“大零售”的阶段中，金融科技能力将起到关键性作用。

内外形势倒逼转型

当前，以大数据、云计算、人工智能等为代表的金融科技蓬勃发展，正全面融入金融业各个领域。在这一阶段，银行间的竞争也迈入了新的格局，对于银行而言，大零售并不仅仅是业务重点的转换，而是一场真正意义上的战略性变革。

随着中国经济的快速腾飞，居民可支配财富不断累积，消费方式发生根本性变化，这使得个人客户金融需求日益旺盛和多元化，特别是中产阶级群体的扩大，催生了汽车、奢侈品、旅游等高端消费需求，而相应的消费金融服务，如汽车按揭、消费贷款、信用卡等业务也在快速发展，很多商业银行已经认识到零售业务将成为主要的利润增长点，并投入大量资源发展零售业务，这将带来对私业务在资产负债表上的扩大。

就消费贷市场而言，其爆发式增长始于2017年，并持续释放潜力。究其原因，一方面消费增速有所下滑，国家对于鼓励消费的政策导向较为明确，出台了系列促进居民消费的相关政策。就在上个月末，国务院办公厅发布《关于加快发展流通促进商业消费的意见》，从多方位全面激发国内消费潜力，并明确要求金融机构要做好金融支持。另一方面，消费贷盈利空间大，加之资产久期短、资本耗用少等因素，更加受到商业银行青睐。此外，银行偏爱零售业务的原因还在于个人贷款不良率远低于平均不良率。

有经济学者表示，经济发展带来的财富效应和金融科技带来的服务成本下降，为银行服务长尾客户提供了可能性，同时经济调整期中个人资产成为优质标的等诸多因素的叠加，为零售银行业务发展提供了前所未有的机遇。因此，商业银行应当抓住机遇大力发展零售银行业务，把零售银行业务作为应对未来挑战的重要发力点。

与金融科技深度合作

随着银行信息化、数字化转型的推进，金融科技应用已成为各大银行创新发展的主路径之一。从今年上市股份制银行披露的半年报来看，各家银行对“金融科技”着墨颇多，运用科技手段降低人力投入、提高用户体验已经成为行业的共识。

业内人士表示，金融科技从表层肌理到经营内核更进一步地渗透至银行，未来的银行概念将更多地体现为一种服务，而这背后对银行自有的科技能力提出更大挑战。埃森哲预计，若不随之做出相应变革，截至2020年，32%的银行收入将会收到威胁。

而对于银行而言，金融科技转型始终并非易事，中小银行受到的挑战尤甚。专家表示，寻求外部合作，如与拥有核心能力的金融科技平台合作不失为一种“走捷径”的方式，能够让银行快速获得技术支持，进而占领市场和用户。

榕树贷款独创的智网AI技术，利用大数据和人工智能技术，全方位多维度刻画用户，综合评估用户的额度需求、用款时间、还款能力、还款意愿等信息，1秒之内完成产品匹配，为用户提供精准的信贷解决方案，满足全网用户多样的贷款需求，达到凡是有合理贷款需求的用户都可以在榕树平台得到授信，最终实现“普惠金融”。目前，与榕树贷款合作的机构包括银行、持牌消费金融公司、互联网公司等500多家机构。

更为重要的是，榕树贷款独创的智网AI技术，具有全行业视角意义。由于榕树贷款连接B端机构，这些机构一般都构建了自己的风控系统。榕树贷款推荐的用户流量变化情况，恰好能够反应各家风控调整情况。

“流量是全市场的，能够体现全行业的供给和需求，榕树贷款能够提前预警，给机构提供动态指导性和建设性的量化分析报告。对榕树本身而言，提前反应，给机构提供相应的用户。”榕树贷款表示。

同时，丰富的用户贷后表现数据，还可提供金融机构原有规则下拒绝用户的实际表现，从而验证原有规则效果，帮助金融机构进行规则的优化调整，增加防范风险的能力。实际业务表现显示，能够高效地帮助金融机构进行无效规则的去除、现有规则的阈值优化确定，更加清晰、有效地进行风控反欺诈环节的判断。

与同业相比，榕树贷款推介的用户更加符合金融机构的产品定位，用户转化率更高，信贷匹配率也更高。在合作的金融机构眼里，榕树贷款的优异表现直接和服务费用挂钩，金融机构更愿意让利即是对榕树贷款最大的认同。

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来源：济南网

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责任编辑：杨文博