小微贷款整体风险稍高于大型企业,这是不争的事实,这也是多年来小微企业贷款难贷款贵问题一直难以彻底解决的客观原因。

不过,也有业内人士指出,如果控制得当,信贷利率定价科学,扣除风险、费用之后的盈余,其实依然非常可观。而其中关键在于,利用金融科技的进步,以尽可能低的成本来破解信息不对称。

例如,选取部分银行按2017年ROA(资产回报率)排名可以看出,排名靠前的多为聚焦小微企业的小型银行。(数据来源:WIND)

既然小微信贷利润可观,那么为什么很多大型银行却认为其风险高,对向小微企业放贷信心不足呢?归根结底,是这些银行尚不能够做到以尽可能低的成本来破解信息不对称(掌握了信息,再将信息用于遴选客户、计算预期损失率)问题。

基于上述原理,林林总总的小微金融实践,都是从破解信息不对称入手的。随着信息技术、大数据技术的成熟,传统银行开始借用各种技术,接入各种数据库,这些多方面收集起来的数据汇总后,通过征信模型智能判断,从而对小微企业的分析、判断也会更加高效。但很多客户拓展、数据采集、数据录入、贷后管理等工作还是依靠人工,所以仍是“半自动模式”,效率与效果尚不尽人意。

最近几年,中国银行业深刻意识到大象转型的必要性,逐步开启银行与互联网机构的跨界合作。近两年,随着大数据、云计算、区块链等技术的发展,互联网公司逐步转型为金融科技公司,在跨界合作中,商业银行不断拓展自身的业务场景,了解互联网用户的消费习惯与金融需求。

而这其中,SaaS服务体系正引起越来越多金融业内人士的关注。

随着国内互联网行业的风口从C端服务转向to B领域,整个SaaS服务领域似乎都在走上风口。从餐饮到二手车,从互联网行业到传统行业,所有扎根于移动互联网上的细分领域都开始有专门的SaaS平台提供服务。

对于金融行业来说,一方面,得益于SaaS模式本身具有前期投入小、部署和应用快、后期维护周期长等特点,通过与数据的深度捆绑,能与金融业务产生更大的协同价值;另一方面,国内金融行业正在经历一轮上云的浪潮,SaaS服务的需求增长可能会为整个赛道带来更大的发展潜力。

狐狸金服联合创始人兼CTO周霖表示:“创新的SaaS服务解决方案面向贷款全流程中各个参与方,如借款人、贷款中介机构、个人经纪人、第三方专业服务机构以及贷款金融机构等,覆盖贷前、贷中、贷后全流程业务场景,引用零知识证明、数字签名、智能合约、分布式数据储存等区块链技术对贷款业务关键环节进行自动化、科技化改造,实现业务全流程线上化,帮助贷款服务机构缩短服务周期,提升全流程的业务效率,降低业务成本,增加贷款发放量,提高业务收益。”

如今,“业务上云”是刚需,具备强大的技术和服务能力和金融科技公司已经能够结合中小型金融机构的业务特性与发展策略提供全方位、多场景、量身定制的SaaS服务解决方案,支持营销获客、进件管理、用户评估、风控引擎服务、档案管理等多种功能模块化技术输出,帮助其快速实现科技与金融业务的深度融合。


来源:参考经济网

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