2019年是《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》实施的关键之年和攻坚之年。近期，中国银行保险监督管理委员会、中国人民银行发布《2019年中国普惠金融发展报告》。

《报告》通过数据呈现了我国普惠金融发展取得的成效。当前，民众能够更广泛地享有金融服务，账户和银行卡的普及、信息技术的发展和移动互联网的运用，使得金融服务的便利性不断提升。普惠金融重点领域供给持续增加，小微企业金融服务增量、扩面、降本、控险平衡发展，金融支持乡村振兴力度不断加大，金融脱贫攻坚精准发力，各项服务可得性进一步提升。

数据显示，截至2019年6月末，全国小微企业贷款余额35.63万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，较年初增长14.27%，比各项贷款增速高7.14个百分点。

　　小微企业金融服务能力显著提升

小微企业金融服务的能力和水平显著提升。央行、银保监会发布的《中国小微企业金融服务报告(2018)》数据显示，截至2018年末，我国小微企业法人贷款余额26万亿元，占全部企业贷款的32.1%，其中，单户授信500万元以下的小微企业贷款余额1.83万亿元，同比增长18.5%，增速较2017年末上升14.1个百分点。

信贷结构有所优化。分担保方式看，截至2018年末，单户授信500万元以下的小微企业贷款中信用贷款、保证贷款、抵(质)押贷款占比分别为12.5%、35.6%和52.0%，单户授信500万元以下的小微企业信用贷款占比较2017年末上升6.3个百分点。

金融推动科技创新型小微企业力度。针对小微企业融资需求具有短、小、频、急特点，线上化的流程便利了用户服务，大数据风控技术的完善加快了授信速度。

从服务小微企业融资方向来看，国美金融相关负责人表示，金融企业在从事小微企业融资业务，国内与国外处于不同情况，特别是在风控方面。国内金融企业服务长尾用户时，面临很大一部分是“征信白户”或无征信基础信息，在更好地评估小微企业的信用水平时，行业中存在风控效果与耗费成本的“跷跷板”关系。

国美金融相关负责人认为，“为中小微企业提供融资服务，如果只停留在保理业务，对于中小微企业而言是不解渴的，金融机构依据过往数据，在大数据风控基础上，完全可以做保理的前身-订单贷。”

　　以信用贷为主，服务有资金需求的小微企业

2015年6月，国美金融以供应链金融作为最早的发力点。依托国美强大的生态圈，国美金融旗下供应链金融业务类型涵盖了商业保理、融资租赁、信用贷款、票据贴现、仓单融资等，根据业务类型衍生出三大类产品模型，即账云贷、货云贷及信云贷。

“国美金融在开展供应链金融业务之初，以保理业务为主，目前，国美金融更多是依托大数据风控能力，通过主动授信的信用贷，服务有资金需求的小微企业”，国美金融相关负责人说道。

“相较于传统的商业银行，国美金融的优势是有着自身的闭合生态圈”，国美金融相关负责人说道。国美金融依托零售业巨头国美深耕零售领域30余年,服务了1.8个亿会员，合作供应商1万多家;2016年8月,国美金融还全面接入人行征信系统;广泛与外部合规征信机构合作。

基于大数据、云计算等新技术，国美金融供应链金融业务采用流程全线上操作，与核心企业实现系统对接，做到销售、应付、库存、合同等经营性数据在平台上实时推送，对于链上中小企业的经营状况有了充分了解，国美金融便可以做到主动分析、主动授信，很好地解决小微企业因抵押物、信用不足等难以获得资金的困境。

例如，国美金融在服务物流企业时，与核心企业ERP系统实现对接，在确认物流企业妥投后，国美金融便可对物流企业开展保理和授信业务，提高物流企业的资金效率。

据了解，截至2018年6月，国美金融供应链金融已为近5000个中小微企业提供企业融资服务，而在国美金融的风控评分卡中的A级企业用户，并非完全为大体量机构，更多为中小微企业。

责任编辑：杨文博