进入移动互联网时代以来，金融服务与每个人建立了更多、更紧密的联系。打开手机、扫码，支付完成，看似简单的三个步骤，背后却是无数次迭代的创新和博弈，让连接互联网的每个个体都都享受到了便捷、安全的金融服务。
近年来，助贷这一模式帮助越来越的人获得了消费金融服务。对于它的创造者而言，诚然是做了一件让互联网金融更温暖的事。
1.互联网助贷鼻祖的洞察
回望历史，往事似近在眼前。1985年，中国银行发行了国内第一张信用卡。直到2003年，国内商业银行发行信用卡如雨后春笋般涌现，呈爆发式增长。当时媒体和业界将这一年视作信用卡元年。
时值中国刚刚加入WTO两年多的时间，彼时信用卡的普遍特征是双币卡，既支持人民币也支持外币支付。这是在国外标准信用卡的基础上进行的创新，颇具那个时代的烙印。
曾经在国内知名银行信用卡中心工作的萨摩耶金服董事长林建明见证了中国经济迅速发展对消费金融行业的拉动作用。与此同时，他也见证了我国消费金融增长的奇迹。
据数据统计，从2013年-2019年，中国居民的消费杠杆从低于10%增长到52%以上。在消费金融行业快速发展的初期，林建明于2015年创立了深圳萨摩耶互联网金融服务有限公司（以下简称“萨摩耶金服”）。“我们以完整的视角审视了中国消费金融的演变，也研判其更长远的发展方向。”林建明回顾道。
《易经》有言：“凡益之道，与时偕行。”这句话意为洞察趋势，把握时机，做出适合时代需要的选择。在互联网金融的浪潮下，互联网企业开始聚焦银行核心业务，催生出互联网金融新型业态。
当时萨摩耶金服董事长林建明敏锐地观察到，信用卡正逐渐向互联网趋势转移———从线下到线上的变迁。在林建明看来，过去信用卡线下业务主要存在两大痛点：一是，线下流程繁琐的痛点，造成用户较为糟糕的体验。比如，信用卡从申请到发卡要经历两周左右的时间，耗时较长。二是，信用卡缺乏差异化的定价，阻挡了更多人享受更灵活的金融服务。
这两大痛点是激励萨摩耶金服董事长林建明创业的重要推手。创业之初，萨摩耶金服的定位来源于上述两方面：一方面，定位为科技而非金融公司。以科技的力量来撬动阻碍信用卡行业的巨石。自2015年以后，人脸比对技术等人工智能、大数据技术的应用以及支付等基础设施的完善，能够顺利地解决行业原来的痛点。
另一方面，是做温暖的金融。萨摩耶金服通过科技精准地评估用户的信用风险等级，给予与之相匹配的差异化定价，为其提供更灵活的消费信贷服务。“从产品体验来看，用户获得授信额度是分等级的。”林建明自信地说。
四年来，正是基于这两大定位，萨摩耶金服可谓行稳致远。
2.做大助贷行业的蛋糕
创业公司的业务是像一张大网，横向网罗越多的痛点问题，还是如一根针，牢牢扎进痛点部位？这是摆在所有创业者面前的难题。
萨摩耶金服董事长林建明表示，从创业之初到现在，萨摩耶金服一直依循他的创业蓝图前行，期间不曾偏离创业的航道。其根本原因就在于，林建明洞察行业的整体发展脉络，从纵向切入信用卡业务有待提升的空间层。
“我们在创业之初，还没有‘助贷’一词。当时，我们想要为用户提供更低成本的资金，无疑银行等金融机构比P2P公司的资金成本更低。我们从一开始就被自身的战略‘逼到’助贷这条路上。”林建明打趣道。
科技公司若想为银行提供助贷服务，有两大难点：一是，获得银行的信任；二是，为银行提供优质的资产。也就是说，科技公司提供的优质资产，要比银行自己做这一业务成本更低、逾期率更低。林建明一语道破助贷业务的要旨。
近年来，越来越多的P2P公司盯住助贷业务的蛋糕。从普遍的业务模式来看，助贷业务主要有保证金模式、第三方机构担保模式、信托模式，以及纯导流模式和联合放贷模式。
其中，保证金模式需具备银行、保险、担保公司等持牌机构才能从事这项业务。依据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（简称“141号文”），科技公司不能从事此类业务。
萨摩耶金服的助贷模式是纯导流模式，优势在于注重导流的质量，即将经过风险筛查后的优质用户输送给金融机构。萨摩耶金服的助贷业务一直坚持纯导流模式，源于公司是科技而非金融公司的定位。“我不希望通过承担金融风险去赚钱，而是希望通过向金融机构输出风控技术来赢利。”林建明说。
面对市场上越来越多的P2P平台涌入助贷行业，萨摩耶金服董事长林建明对此持有开放、乐观的态度。助贷是一个巨大的市场。林建明期待，萨摩耶金服与更多头部的P2P平台共同做大助贷市场，为更多用户提供个性化、便捷的、温暖的消费金融服务。
3.用科技塑生态
经过四年的锤炼，萨摩耶金服已成为助贷行业的佼佼者。目前，萨摩耶金服正在从国内第一家纯线上跨机构信用卡账单分期服务商开始向金融科技的定制化解决方案供应商的角色转变。
萨摩耶金服用实践证明了其用科技为金融机构提供优质资产的实力。截至目前，萨摩耶金服的注册用户超过4500万人，累计撮合交易总额已达335亿。4年多的时间，萨摩耶金服发展迅速，远远超过林建明创业前的预想。令他引以为傲的是，萨摩耶金服开创了线上消费信贷的模式，引领行业的发展。例如，萨摩耶金服研发了一款审批机器人。它具有先进的AI算法，并学习了征信行业最优秀业务员的业务记录，可将自动审件率提升至90%以上，同时不良率保持在行业领先水平，不仅极大地提高了审批效率，也更加精准地为金融机构提供优质资产。
用科技夯实消费金融服务基石，一直是林建明追求的目标。萨摩耶金服通过金融科技创新，自主研发了一套全新且具有前瞻性的自动化量化风险决策系统，从根本上变革了传统的行业通行的风险管理模式。此系统在贷前审批环节取得突破性成效提升，在核准率大幅提升超过60%的同时，风险水平基本稳定，信用核验成本下降15%。颠覆了传统信贷行业以统计学逻辑回归为基础、以决策树规则为核心的信贷审批系统，大幅减少对风险政策人员、策略迭代技术人员的依赖。在核心审批逻辑方面，由传统统计学拟合转变为大数据机器学习，实现数据样本、决策模型和决策逻辑的自动迭代；在整体审批流程方面，萨摩耶金服的自动化量化风险决策系统综合调用了规则引擎、工作流引擎和外部资信系统，实现上百种审批路径的自动化计算，无需人工干预。长期来看，此系统的创新科技及其背后领先理念的落地应用，将为国内整个互联网金融业风险管理模式和管理逻辑带来重大变革和深远影响。
未来，林建明希望萨摩耶金服能够进行更多的业务创新。“过去，我们一直在为金融机构输出金融科技技术，包括风险技术、获客技术等。未来，我们将把这些成熟的技术拆分为更多产品模块，为更多的头部企业和持牌金融机构输出这种金融能力，帮助更多的企业和机构提质增效，控制风险。”
在林建明的创业道路上，萨摩耶金服将一直秉承着做温暖金融的初心，借助中国移动互联网崛起的机会，继续通过金融创新来为用户搭建安全有温度的互联网金融服务。未来，萨摩耶金服会不断通过金融创新为用户提供更好的服务，收获属于自己的一片星空。
来源：中国财经时报网
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