“金融供给侧结构性改革已取得一定进展：第一，积极构建了多层次、广覆盖、有差异的金融机构体系;第二，加强了金融的有效供给，不断优化融资结构;第三，要创新和丰富金融产品体系，来满足多样化的金融需求。”近日，银保监会召开新闻发布会，介绍推进金融供给侧结构性改革的措施成效。
早在2015年11月，“供给侧结构性改革”第一次提出，先是煤炭、钢铁等行业去产能、调结构，历经改革的深入，金融领域成为了2019年供给侧改革的主旋律。
提供有效供给是难题
对于金融机构体系的建立，目前我国基本形成了商业性、开发性、政策性和合作性金融共同发展的格局，为实体经济的发展提供了强有力的金融支持，银行保险机构的乡镇机构覆盖率已经超过了95%。而建立多层次、广覆盖、有差异的金融服务体系也是金融供给侧结构性改革的重点。
我国的金融结构不合理，主要体现在两方面：一是间接融资占比高、直接融资占比低，资本市场对实体部门投融资发挥的作用小;二是间接融资过多依赖房地产抵押品和政府信任的担保，融资更多流向地方政府融资平台、国企和房地产相关领域。由此导致实体部门尤其是民企、小微企业融资难、融资贵的问题。
民生银行首席研究员温彬接受媒体采访时表示，目前我国金融的供给和需求端还存在一些错配的问题。中小企业对经济的贡献很大，但它们能获得的金融资源却不足，因此需要进行金融供给侧结构性改革。
立足实体经济需求
金融供给侧改革，并不是单纯地从供给侧入手，而是立足于实体经济的金融服务需求，优化调整金融体系结构，促进金融资源有效配置和经济结构调整，提升金融供给的质量和效率，实现金融总供给和总需求的平衡。
我国银行业的规模和实力都已经足够大，但是多层次、广覆盖、有差异的银行体系尚未建立。金融供给主体，特别是中小金融机构不足，小微、“三农”、绿色等金融服务短板还有待补齐。与此同时，金融对新经济的发展支持不够，对“大众创业、万众创新”、科创型企业支持不够。
业内人士表示，在我国金融业深度和广度发展的过程中，信用不足成为重要的制约因素。随着金融市场的深入发展、金融创新不断推进、金融体系的进一步完善，这个制约更显突出。其中，由于信用体系发展不完善，金融机构无法识别合适的服务对象，或者不能正确地进行服务、产品定价，由此会导致服务缺失，或者需要依靠较高定价实现对风险的补偿。
细分用户 提升风险定价
金融供给侧结构性改革的核心问题之一，提升金融市场风险定价和风险管理能力。
榕树贷款表示，金融科技公司运用技术优势，深度解读用户数据，可给出用户相对客观的信用评价。金融科技公司与金融机构合作，能有效改善金融市场风险定价能力。
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也就是说，用户提交需求以后，榕树贷款就已经根据其申请资料进行提前画像，全面评估该用户的违约概率，给出不同的风险定价和预授信。风控足够好，才能降低机构风险，保证在尽可能普惠大众的同时，实现可持续发展。
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“我们会把金融机构产品定向推给符合其风险水平的人群，等于帮助金融机构做了用户筛选，进而提高了金融的有效供给。”榕树贷款表示。目前，与榕树平台合作的机构包括银行、持牌消费金融公司、大型互联网公司等，已与500家机构达成了合作。
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责任编辑：杨文博
